💡 Manual de Operación & Arquitectura - spcredito
Guía completa de funcionamiento, modelos financieros de amortización, cobro por código único, integración ERP y administración de cartera de crédito.
🏛️ 1. Arquitectura & Tecnologías
spcredito es una plataforma autónoma e integrable diseñada bajo estándares de alta eficiencia operativa:
- Backend: 100% PHP 8 nativo con programación orientada a objetos y sentencias preparadas (PDO con parámetros nombrados).
- Persistencia de Datos: Almacenamiento directo en archivos de texto plano estructurado JSON (
spcredito/data/*.txt), lo que elimina dependencias complejas de servidores de bases de datos para su despliegue inmediato.
- Interfaz de Usuario: HTML5, CSS3 responsivo con soporte para Modo Día / Modo Noche persistente, y JavaScript modular sin frameworks externos pesados.
🧮 2. Simulador Financiero & 4 Modelos de Amortización
El simulador calcula en tiempo real y en paralelo las cuotas e intereses sobre cuatro modelos matemáticos universales:
🔵 Sistema Francés (Cuota Fija)
La cuota total es constante en todos los períodos. Al inicio se amortiza poco capital y mucho interés, invirtiéndose la proporción a medida que avanza el préstamo. Ideal para créditos personales y consumo.
🟢 Sistema Alemán (Amortización Constante)
La cuota de amortización de capital es fija mes a mes. Como el saldo deudor disminuye rápidamente, las cuotas totales son decrecientes en el tiempo, generando un menor interés total acumulado.
🟠 Sistema Directo / Tasa Plana (Retail)
Los intereses se calculan linealmente sobre el monto total financiado y se distribuyen en cuotas idénticas. Es el modelo tradicional utilizado en comercios minoristas y venta de electrodomésticos en cuotas fijas.
🟣 Sistema Americano (Interés Periódico)
Durante los períodos intermedios el cliente abona exclusivamente los intereses generados. El 100% del capital prestado se amortiza de forma íntegra en la última cuota.
🎯 Simulador por Capacidad de Pago:
Permite ingresar la cuota mensual máxima que el cliente puede pagar y la cantidad de meses, calculando de inmediato el monto máximo financiable en cada uno de los 4 modelos.
⚙️ 3. Líneas de Crédito Preconfiguradas
¿Dónde se crean? En el módulo "⚙️ Líneas de Crédito" del menú lateral.
¿Es posible tener varias? Sí, se pueden crear tantas líneas comerciales como la empresa requiera (por ejemplo: Línea Electrodomésticos 12 Cuotas, Préstamos Personales TNA 60%, Línea Mayorista 90 días, etc.).
¿Cómo se aplican?
- Al crear una línea, se guarda automáticamente en
data/lineas.txt.
- Aparece de inmediato disponible en el selector "Línea Preconfigurada" del Simulador y del Otorgamiento.
- Al elegir una línea, el sistema precarga automáticamente su Tasa TNA, Sistema de Amortización, Gastos Administrativos y Cuotas permitidas.
📝 4. Otorgamiento de Créditos & Financiación de Facturas
Permite emitir dos modalidades de financiamiento:
- Financiación de Facturas / Ventas: Se registra con el número de factura y la entrega inicial (anticipo), financiando el saldo neto restante.
- Préstamo Personal Directo: Entrega directa de capital en efectivo o transferencia.
Al confirmar la operación, el sistema valida que el monto a financiar no supere el Cupo Disponible del cliente, genera la operación con su identificador único (ej: COP-1234) y emite el cronograma con Códigos de Pago.
🔑 5. Códigos Únicos de Pago por Cuota (PAY-XXXX-XX)
Cada cuota emitida recibe un Código de Pago Único estructurado (por ejemplo: PAY-4892-01 para la cuota 1 de la operación 4892).
- Permite que el cliente abone en cualquier sucursal, cobrador, caja central o comercio asociado sin necesidad de recordar su número de cliente o legajo.
- Evita duplicaciones e imputaciones erróneas de pagos entre diferentes créditos.
⚡ 6. Terminal de Cobro Rápido & Liquidación de Mora
En el módulo "⚡ Cobro por Código":
- Se ingresa o escanea el código
PAY-XXXX-XX.
- El sistema recupera instantáneamente el titular, la procedencia, el vencimiento y el monto exigible.
- Cálculo de Mora: Si la cuota superó su fecha límite, calcula automáticamente los intereses punitorios por los días de atraso acumulados.
- Al confirmar el cobro, registra el comprobante oficial con sucursal y operador, y actualiza la cuota a
PAID.
💰 7. Gestión de Caja, Cobranzas & Cartera
El módulo Caja & Cobranzas consolida todas las cuotas del sistema organizadas por filtros rápidos:
- Pendientes: Cuotas por vencer a término.
- Vencidas (Mora): Cuotas impagas con recargos punitorios actualizados en vivo.
- Cobradas: Historial de recaudación con fecha de cobro y recibo.
- Impresión de Planillas: Genera la planilla de cobranzas del día lista para imprenta o archivo digital.
👥 8. Clientes, Procedencia, Scoring & Estados
spcredito soporta dos tipos de clientes:
- Clientes Directos: Particulares registrados directamente en spcredito.
- Clientes Derivados de Empresas: Clientes remitidos por comercios asociados o tiendas externas (mostrando su empresa de procedencia y código externo).
Control de Estados del Cliente:
- 🟢 ACTIVO: Autorizado para emitir nuevos créditos dentro de su límite disponible.
- 🔴 BLOQUEADO: Inhabilitado para nuevas solicitudes (manual o por mora severa).
- ⚪ INACTIVO: Cliente dado de baja o pausado.
- El estado se puede cambiar con 1 solo clic desde el selector en la tabla de clientes.
Buscador en Tiempo Real: Permite filtrar por CUIT/DNI (sin guiones), Razón Social o Empresa.
Ficha Contable (🖨️): Emite el estado de cuenta y posición crediticia oficial con detalle de límite otorgado, utilizado, disponible y cuotas pendientes.
🔌 9. Integración ERP & Lotes Batch (PHP 8 + PDO)
El módulo "🔌 Integración ERP" contiene herramientas listas para enlazar sistemas externos:
- Consola de Conciliación por Lotes: Permite sincronizar listas JSON de clientes masivos, emitir lotes de pedidos de crédito y conciliar cobranzas masivas.
- Bridge PHP PDO: Clase lista para incluir en cualquier sistema PHP para consultar límites, emitir operaciones y cobrar cuotas con sentencias preparadas nombradas.
- Widget Web POS: Componente visual integrable en facturadores web o e-commerce para simular y otorgar cuotas en el punto de venta.
📲 10. WhatsApp & Reportes Oficiales
El sistema incluye comunicación directa por WhatsApp adaptada para números de Argentina (código de área + número):
- Envío de propuestas de financiación y cotizaciones desde el simulador.
- Envío de cuponeras con Códigos de Pago.
- Envío de comprobantes de cobro y recibos oficiales.
- Envío de fichas de situación contable para clientes.
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